利用保险的杠杆效果

   今日是2023年第一次跟大家见面，在此首先祝各位退休或准备退休人士身体健康，事事顺利。踏入2023年，大致上出入境都已经复常，连内地也正式跟中国香港免检疫通关了，身处“黄金十年”的退休人士，应该可以“出关”去享受人生了。

   回说我跟朋友Raymond谈到，透过保险的备用信托去安排分身家，可能是最有效益的信托安排。但Raymond问我，为什么要用保险，将现金注入备用信托不是更好吗？

（istock）

   我告诉他，当然可以注入现金，但保险有一个很重要的效果。

   “那就是杠杆作用！”

   “‘杠杆作用’？”

   “是的，人寿保险的最大好处，除了可以管理‘早死’的风险外，本身其实可以倍大你的资金，让资金发挥更大作用。举个例，你用200万买一份1000万保额的人寿保险，就等于把你的200万资金倍大了5倍。假设你本来想注入1000万去你的备用信托，如果透过人寿保险，你只需拿200万出来便可。余下的800万，你可以自己用，也可以作其他用途呢！”

   “嗯，明白，但我这个年纪，一定买到人寿保险吗？也一定做到5倍杠杆吗？”

   “问得好！我明白，买人寿保险很取决于投保人的年纪和健康状况，未必一定等于我刚才举例的效果（年纪较轻，例如在60岁以下，健康又正常，也可以用分期的方式买人寿保险，杠杆效果会更大）。但其实，只要有一定的杠杆，哪怕只是一两倍，也总好过不能倍大。退一步说，如果因为健康问题，买不到人寿保险，也可以透过储蓄保险去增大你的本金。当然，这始终不会像人寿保险般，一买就马上可以倍大资金，而是需要时间才有杠杆作用。但不要忘记，你既然想透过信托去‘分身家’，本身就是不想一次过把钱分给后人，即是有时间去滚存和累积。因此，如果想达到最佳效果，你最好还是请教专业人士吧！”

   “嗯，我大致明白了，等我消化一下吧！”

   作者电邮：lkslo@yahoo.com