政府年金3.0的加强版

   上日提到，近期香港年金公司推出了一个颇为震撼的促销优惠，就是由4月29日至今年底，投保30万元政府年金，可获额外25%的终身年金收入，令到30万元或以下的IRR（回报率）大幅提升。这还不止，同期推出的优惠，其实还有两项。

   其中一项是优化特别款项的提取安排，同样由4月29日起，客户最高可以提取100%已缴保费的余额以应付医疗相关开支，而毋须缴付任何提取费用（终身上限是100万元）。

   此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保费折扣优惠，即买100万元，实付98万元。

   我在本栏一直跟进政府年金的各项优化措施，在2022年时的那一次优化，我曾经形容那是政府年金的3.0版本。这次的推广和优化措施，如果属长期的话，我就会形容这是政府年金的4.0版本了。

   只可惜，当中两项措施，即加“派彩”和保费折扣只是短暂优惠，而且，也不会令现有客户得益，所以，我只能形容，这是3.0的加强版，而非提升至4.0呢！

   政府年金最初在2018年推出时，市场反应并不理想。当时是有个100亿元的发行额，但最终只有9410人认购（全港有110万65岁或以上的长者），总认购额49.4亿元，即是不到发行上限的一半。但经过年金公司不断宣传和推广之后，近年确实开始受到关注了。

经过不断宣传和推广，政府年金近年开始受到关注。（香港年金图片）

   大众市民对于年金有点抗拒，主要因为大嗱嗱拨走几十万元或过百万元后（最初的认购上限是每人100万元），这笔钱就只能靠自己长命去每月“赚”回来。

   但万一早死，家人又想一笔过取回，最初是有机会亏钱的。如果不想亏，就只可以继续每个月“搣”，直至达到保证的105%为止（政府年金保证可取本金的105%）。

   另外，如果买入年金之后有任何突发需要，唯有退保才可取回自己的钱，但同样有机会亏钱。

   结果，综合了市场意见后，年金公司（由按揭证券公司全资拥有，负责政府年金的公司）于半年后优化产品，我当时称之为政府年金2.0。

   这些优化措施包括，受保人过早身故，而受益人想实时取回有关金额，也不会有损失。另外就是特别款项提取安排，如果投保人因为疾病或意外，需要一大笔资金作治疗费用，可以提取已缴保费的五成，或最高30万元（以低者为准，并扣除已支取的年金），作为应急费用，当然，提取之后，每月支取的年金会相应减少。另外就是放宽个人投保上限，由100万元提高至200万元。

   到后来，年金公司又将入场年龄由最初的65岁，降至60岁，令到客户层面进一步扩阔，然后把投保上限由200万元增至300万元。到了2022年6月1日，再将个人投保上限，由300万元进一步调高至500万元。

   另外，特别款项提取安排，也由原来的30万元，大幅提高至100万元，或已缴保费的五成，以低者为准。我当时就称，这是政府年金的3.0版本！

   根据年金公司提供的资料，政府年金推出6年来，已经有1.5万人投保，合共将150亿元的积蓄，转化为有保证兼稳定的终身年金收入。明显地，这个人数仍然太少了，因为随着人口老化，愈来愈多人步入退休之年，而且，10多年后，全港三分之一人口都会到达65岁或以上，可靠和稳定的退休收入，将会变得愈来愈重要！

   作者电邮：lkslo@yahoo.com

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