房贷换经营贷，是“馅饼”还是“陷阱”？

　　大家好，我是水皮，欢迎来到ESG会客厅，我们今天跟大家聊一聊房贷中的套路贷。

　　俗话说，天下没有免费的午餐。今年以来，越来越多的人关注到房贷的问题，在这一过程中，不少人就中了套路贷的套路。

　　大家都知道，现在的存量房贷利率普遍高于消费贷、经营贷，房贷利率普遍在5%以上，但经营贷利率基本在4%以上。这就让“有心人”看到了所谓的“商机”，从而滋生了“转贷降息”的生意产业链，目前已经形成了一套完整的分工、分润体系。

　　怎么“转贷降息”呢？就是不法中介先借给你一笔过桥资金，让你去把房贷一次性还清，然后不法中介再帮你向银行申请利息更低的贷款，也就是消费贷或者经营贷，你再用这笔贷款还他借给你的过桥资金。

　　在整个过程中间，贷款中介、卖壳公司、记账公司和银行是四个不可缺少的角色。我们都知道，申请经营贷的前提是申请者名下必须有实际运营的公司，是公司的股东或者法定代表人才行。但很多转贷者名下其实并没有公司，那么贷款中介为了能顺利转贷，就自己养壳、设立记账公司，提供买壳服务。

　　而要顺利地做成经营贷，银行里的房贷按揭部门和小微企业信贷部门也是不可或缺，必须要做配合的部门。
　
　　整个过程看起来非常复杂，但不法中介已经把一切安排妥当，转贷者只需知道转贷可以降息就OK了。

　　对于有房贷的人来讲，听起来就像是在你没掏钱的情况之下，就把房贷利率降低了。比如，如果你之前的房贷利率是5%，经营贷利率是3%的话，那么转贷之后，理论上讲利率就降低了2%。

　　听起来没毛病，但是天上会掉馅饼吗？明显不可能！

　　首先，你转贷的费用就不会少。一是帮你转贷的中介收取过桥利息，通常是贷款额度的1%；二是卖空壳公司的费用；三是经营贷办理费用，是贷款额度的0.8%～1%；四是养空壳公司费用。

　　值得一提的是，经营贷一般有固定期限，比如3年期、5年期，时间越长利率也就越高。而且，一旦到期后，就需要重新再次申请经营贷，也就需要“倒贷”，那么，这样一来的话，上述提及的费用，恐怕就需要再次支付。

　　所以，一套流程下来，你觉得你的房贷成本真的会降低吗？

　　其次，转贷者面临违法违规的风险。一方面，这属于“骗贷”，因为申请经营贷时的公司是靠包装出来的，不是真正持有。另一方面，这属于违约行为，因为根据规定，经营贷是用于企业生产周转的，不可以挪作他用，如果用来还房贷，那么就违反了经营贷的合同规定。这两项风险都在转贷者身上，所谓的降息力度跟法律责任比起来，孰轻孰重？

　　我们看到，今年上半年，银行业因各种违法违规收到监管罚单1928张，其中，“小微企业贷款统计数据不真实”、“小微企业贷款资金被挪用于房地产领域”这些违规的情形被多次提及。

　　在政策层面上，本身就是禁止经营贷流入房地产领域的，在这样的背景之下，“房贷置换”的经营贷市场这么猖獗，有关方面是不是有点失察呢？

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